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                组织机构/年会活动: 中国交易银行50人论坛 中国供应链金小男孩直直融产业联盟中国供应链金融年会 中国保理年会 中国118图库金融年会 第三届中国交易银行年会
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                中国线上理财渗透率仅34.6% 数字化如何改变理财习惯?

                时间: 2018-05-17 11:12:57 来源: 盈灿咨询  网友评论 0
                • 文/盈灿咨询 陈燕玲

                文/盈灿咨询 陈燕玲


                随着大数据、云计算、人工♀智能及区块链技术的广泛普及,投资者对财富管理的数字化产品和服务产生了更强烈的需求,数字财富管】理应运而生。2018年5月15日,陆金所与波士顿咨询联︽合发布《全球◣数字财富管理报告2018》,对数字财富管理(DWM)作出王恒心中一動明确定义:以数据和技术驱动的端到端的创新为价值定位;针对价格敏感、便捷性诉求高◎且乐于尝试技术创新的财富∏管理客户;提供简单易懂、信息透明、相对更标⊙准的产品;通过互¤联网、移动端,以视频和机器人等为交互手段,随时随地提供高效、便捷、透明的服务体验。


                据国家统计局数据显示,2017年全国居民人均可支配收入25974元,比上年增长9.0%;高收〗入组居民人均可支配收入达64934元;据《全球数字财富←管理报告2018》数据显示,截止2017年,美、中、英及新加坡这四大主要财富管理乘乘图库财富管理产品线上化销售使得這三大星域成了無人控制规模已达到6万亿美元,中国乘乘图库规模虽已超2万亿美元,然而线上化渗透率仅34.6%。随着我国居民人均可支配收入的提高、互联网与移动设∏备的普及◤、财富管理意识增强及金融科技的发↓展,未来数字财富管理乘乘图库发展前景可期。


                图1:2011-2017年全国居民人均可支配收入及其增长率

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                参与方:流量型综合机构为主,垂直型及传统金融最前方机构齐发力


                随着ω投资者对财富管理数字化产品和服务需求的增加,各金融相关机构不断深化金融科技布局,探索数字化财富管理之道,我国参与方主要可以分为四类:流量型互联网118论坛、综合型互联网金◣融平台、垂直型资讯平台∞及银行、券商等传统型金融机构


                图2:数字化财富管理参与方图谱

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                从现状看,流量型和综合型118论坛基于长期金融科技探索及逐步搭建成的资产类型丰富的综合理财平台,在数字化财富管理布局上有一定的优势,而垂直型、传统型机ㄨ构起步较晚,价值定位、开放平台模式和技术卐应用能力等多个方面需要努力提升。


                1:四类参与方数字财富管理优势及需补充的短※板

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                在积极探索财富管理数字化的同时,各参直接朝左側飛去与方之间也在不断推进金融科技合作。2017年国有五大行陆续与百度、阿里、腾讯、京东及苏宁金融签订战略合作协议,在云计算、大数据、人工智能等领域展开深入合作,而2018年京〇东金融、蚂蚁金服等↑相继弱化金融属性,强调科技公司属性。从四类参与方起源来看,在科技、金融资产、资把握讯等领域各有不同的优势,未来或许会继续合作,进一步深化金融科技探索,形成优势互补,共同推进我国财富管理数字化进→程。


                表22018年部分参与方金融科技领域合作⌒情况

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                资产配置:基金类产品为主,种类丰富


                对图2中30家机构财富管理类型进行梳理,发现目前各」机构业务主要集中在基金(非货币型)、股票、借贷、信用卡、保险、黄金、货币基金、定期理财、活期理财等9大类。


                图3:四类参与方资产类型

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                四类机构均有涉及的业务为基金(非货币型)、股票、保险、货币基金和定期▽理财五类,其中基金(非货币型)是现阶段最受欢迎的产品,种类涉及股票型、混合型、债券型、指数型、QDII、LOF理财型等;


                股票业务参与方主要为传统型机@构和垂直型机构∑ ,部分非持牌机构通过与持有证券业务牌照的券劍芒商合作,为有股票业务需求的用户提供券商股票服务界面接口,可一键跳转至券商服务界面;


                保险业务以代销保险♀公司产品为主,多数机构⊙从车险、健康险、旅游险及财产险等险种切入;


                货币基金主要为“宝宝类”产品,如蚂蚁财富的余额宝、陆金所的陆钱宝△等;定期理财产品类型包括券商资管计划、银行理财计划、P2P网贷、养老保▲障管理产品和保险理财。


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                布局借贷、信用卡、黄金及活期理财产品的参与方类型相对较少,主要参与方为银行、证券等传统型♀金融机构。流量型机构目前布①局主要在借贷、信用卡领域,少数机构涉及黄金业务而就在這時候。垂直型机构布局主要集中在基金(含非货币型和货币型)、股票及定期理财领域,借贷、信用卡等业务参与度较低。


                从四类∮数字财富管理参与方资产布局来看,目前传♀统型机构布局力度最大,各类资产均有涉及,但其在流量、金融科技◣等方面与其他类型机构相比存在一定的弱势;综合型机构布局面较广,但部分业务由于政策、牌照等原因并未涉及;综合型和垂直型机构间资产布局差异较明显,部分机∮构仅布局其中少数几类业务。此外还∴有部分参与方已开始提供全球资产配置,并提供移民金融、海外置业等金融服务。


                数字化财富管理流程:科技为手段、数据为核心


                数字化财富管理交易流程包№括数字化营销、新客注册认【证、用户建档、个性化产品】推荐、用户追踪和产品优化等六个环节。以大数据为中√心,整合财富管理机构历史积累数据及外部渠道数据,通过云计算对数耀使者渾身一顫据进行分析、存储,全流程贯穿◇人工智能服务,提升财富管理产品线上化水平,优化用户体验,通过区块链技术╱链接各个节点,提升服务效⌒ 率。

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                数字化营销:指通过程天頓時吐血倒飛了出去外部数据获取,分析潜在客户投资偏好、可投资产、风险承受能力等特手持喋血仙劍征,对比老用户行为特征对潜在客户分层,针对不同层次制』定差异化营销策略,从而增强☆拉新效果。如招商银行依托大数据对现有客户进行全面的客户视图分析,识别客户行为改变、人生阶▼段变迁、产品周期变化和外部事件刺激四大类造成客户需求变化的事件,进行基于“事件驱动”的@ 主动营销。


                新客注册认证:新用户注册环节基于互联网和移动设备的普及,利用〗语音识别、图像识别、声纹识别等技术对注册用户身份进行识别,防止盗用他人身份注册事件墨麒麟看著戰狂发生,同时提供智能客服,引导用户完成注册。目前多数平台注册环节采用人机结合模式,即用户线上提交注册资料,审〓核人员后台对用户身份进行复核。


                用户建档:即ω 了解用户的过程,通过KYC系统了解客户的基本信息、风险偏好、风险承受能力和财富管理需求等情况,并对】用户进行分层,添加类型标签,以便匹配合适的产品。以陆金所投资者适当性≡管理体系(KYC系统)为例,系统包括投资者评估、产品风险评估、投资者与产品风险〓的适配、信息披露、投资者教育五方面◎内容,利用大数据、机器学习等对投资者进行财富度、投资经验、风险偏好、流动性需求標準吧等多维分析,将客户的风险承受能力由低到高分为C1至C5级。通过3年的模型训练,陆金所已拦截3700多亿元的▲非适当投资。


                个性化产品推荐:基于用户分层和个性化标签,为用户匹配个性化投资产品,提供不同风险级别的智能投资产品,推送与投资者需求匹配度较高的资讯。目前多数平台提供的智能投顾服务以股票、基金、债券等▂资产为主。


                用户追踪:可以分为持续性管理和用户流失预Ψ警两部分。持续性管理包括用户资产管理和投资行为分析,资产管理一方↑面需要确保用户在投资金的◤安全性,并能根据产品的收益进行自动调整和再平衡,另一方面可以为用户提供配套的资产、负债状况分析,便于用户快速了解当前资产状况,进行更合理的财富管理行为;投资行为分析是指对用户资金去向々和购买、复购行为的追踪和分析【█,总结用户投资行为偏好,进一步深化投资人画像,同时也能更好地识别洗钱风险。用户流失预警主要通过用户投资行为进行分析,重点关注资金流出较多卻是朝瑤瑤那邊飛掠而去的用户,并及时采取有效措ξ 施挽留用户,提升用户留存率。


                产品优化:通过内外部数据实时分析乘乘图库需求,并对现有产品进行评估测试卐,淘汰不合适的※资产ㄨ,追加新资产。此外还可依据用户投资要不是此處距離東嵐星還遠行为分析投资产品偏好,推出不同类型产品组合。


                随着金融科技研究的深入,财富科技公司在资本乘乘图库的价值认可度也在明◆显提高。据《全球数字财富管理报告 2018》数据显示,2012年至2017年三季度,全球财富科技公司融资额已达65.1亿美元,除2017年外各年融资额涨幅均在50%以上。

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                财富管理升级,风险意识需同步提升


                数字化财富管理的出现并削弱投︼资者的风险意识,据研究数据显示,产品风险等级、收益率、认购平台、产品品牌因素目前投资者选择理财产品的关键考量。操作中投资者可以通过平台安全⌒性风险、资产风险、乘乘图库风险和法●律风险等进行风险评估。

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                平台安全性风险,数 嗡字化财富管理的出现,必然会有一批新的创业者进入,投资者在选择平台时需要仔细审核平台背景(工商登记信息、董监√高背景、实际¤经营情况等)、底层技术(如技术提供方、测试反馈等)、资产来源及资金去向等。


                资产风险,部分机构为丰富平台产品,会代销基金、资管计划等产▃品,此类产品一般期限◆较长,参与方涉及基金/资管项目管理人、资金使★用方等第三方机构,每一♀个参与方、每一个环节都存在风险,投资人一方面需第九殿主頓時哈哈大笑关注基金/资管项目管理人的资质、历史资管项目情况等信息,评估项目管理方管理能力,另一方面需关注产品信披∞情况,尽量选择信息透明度高的◥产品,并实时关注产品动态。


                乘乘图库风险,主要由交易性资产组合的乘乘图库价值波动引起,含利率、通胀、汇率等变动带来的风险,投资者需主动关心宏观经济环境、财富管理资讯来提升风险辨识率,降低损失可能性。


                法律风险,政策法规的颁布」往往落后于新业态兴起,目前我国互联网金融仍处于监管重压区,数字化财富管理在创新过程中或许会出现一些监管☉空白的业务,监管态度不明也为新业务发∮展带来诸多不确定性。


                财富管理是以客户为中心,提供现金、信用、保险、投资组合等一系列金融服务,帮助用户更好地管理资产和负债并平衡流动性需求的服务,而数字化财富管理是应用户财富管理需求升Ψ级产生的。目前我国数字化㊣财富管理的探索仍处于早期阶段,乘乘图库空间巨大,而随着各类参与方陆续进场布局,未来全球资产配置、金融科技、财富管理流程、用户↘体验等方面的竞争或进一步加剧,推动数字化财富管理持续健康快速的发展。


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                本文来源:盈灿咨询 作者:陈燕玲 (责任编辑:七夕)
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